Nuevos Créditos Hipotecarios

A los préstamos tradicionales con tasa fija en pesos se les sumaron los nuevos créditos que ajustan el capital por inflación, a través de las unidades de Valor Adquisitivos (UVAs)* –antes llamados UVI- de acuerdo al Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER). Al ser la UVA una medida de valor ajustable, permite que la Tasa Nominal Anual (TNA) vinculada a la operación sea mucho menor, por lo que se exigen menos ingresos para calificar para el mismo monto que en una operación tradicional.
Los principales bancos que ofrecen estas hipotecas indexadas son: el Banco Nación, Banco Provincia, Macro, Ciudad, Hipotecario, Galicia, Santander Río, BBVA Francés, Credicoop, HSBC y el Banco Patagonia. 
Además, el Banco Nación ofrece los créditos hipotecarios “Nación Tu casa” de hasta 30 años con una tasa fija los primeros 36 meses del 14% anual. A partir del mes 37, la tasa es variable calculándose por periodos anuales teniendo en cuenta la Tasa de Referencia del Banco para Créditos Hipotecarios, vigente en ese momento.
La oferta para elegir es tan amplia que es posible encontrar plazos de hasta 30 años y cuotas por cada millón de pesos otorgados que oscilan entre los $4.600 y $7.800. Pero son cifras provisorias y en constante evolución, porque casi todos los bancos ensayan nuevas fórmulas en un mercado cada vez más competitivo. Sin ir más lejos, en el último mes las tres entidades públicas anunciaron la extensión de sus líneas de crédito a 30 años, para bajar el valor de las cuotas iniciales.
También es necesario destacar que hace pocos días la legislatura porteña bajó la alícuota de los Ingresos Brutos de 7% a 1,5% (disminuyendo el monto de las cuotas de los créditos hipotecarios en la Ciudad entre un 10% y un 15%, para quienes cuentan con el beneficio o para quienes deseen tomar uno nuevo).  Y en el caso de la Provincia de Buenos Aires, se mostró un primer avance desde la legislatura, dando media sanción al proyecto de ley que baja de 8 % a 1,5 % el monto de las cuotas, lo que posibilitaría un ahorro promedio de 800 pesos (por mes) para vivienda única.En líneas generales, quienes pueden acceder son sujetos de crédito: incluye empleados en relación de dependencia, jubilados, pensionados, autónomos y monotributistas. Y se puede destinar los fondos a la adquisición, refacción, ampliación, construcción y terminación de viviendas. También podrá ser para la compra de partes indivisas, cuando tengan como objetivo completar el 100% del dominio de la propiedad. Y se admite la combinación de destinos.
En primer lugar, quien está pensando en financiar su casa a través de un préstamo bancario tendrá que considerar hacerlo en la misma entidad donde cobra su salario, o bien, trasladar sus haberes al banco que le otorgue el préstamo a fin de obtener beneficios. Por otro lado, tendrá que considerar el tipo de tasa o ajuste de la deuda. Actualmente, el menú incluye tasa fija, tasa variable, ajuste por UVA (es decir, por inflación) y Pro.Cre.Ar., entre otros.
La mayoría de los bancos (públicos y privados) ofrecen las líneas con ajuste por UVA (ver cuadro comparativo). En el caso puntual del Banco Nación, además de los créditos “Nación Tu casa”, se ofrecen los créditos UVA de hasta 30 años con un plazo de $ 2.600.000 para adquisición, cambio o construcción. Para refacción, ampliación o terminación las obras necesitan un grado de avance superior al 60% y garantizan hasta $ 1.500.000 sin superar los porcentajes establecidos en proporción de apoyo con un plazo de hasta 10 años. Para estimar la capacidad de pago del Usuario en actividad laboral o jubilado el valor de la cuota calculada para 30 días no deberá superar el 20% del ingreso para el destino construcción de vivienda única y de ocupación permanente, en terreno propio, y del 25% del ingreso para los restantes destinos.
Como se puede ver, existen varios factores a analizar a la hora de elegir un crédito hipotecario y, en gran medida, la preferencia también dependede la situación de cada familia: su nivel de ahorros, sus ingresos y hasta sus perspectivas de lo que cree que pueda suceder con la economía en los próximos años.
*El valor de la UVA se puede verificar en la página web del Banco Central: www.bcra.gov.ar

Bancos públicos

 

Bancos privados


*El valor de la UVA se actualiza diariamente por el Coeficiente de Estabilización de Referencia (CER), basado en el índice de precios al consumidor.  El valor de la UVA se puede verificar en la página web del Banco Central: www.bcra.gov.ar

Texto: Lic. Jeremías Mules
Twitter: @jeremiasmules

Fuentes consultadas: 
BANCO CENTRAL: www.bcra.gov.ar/
BANCO NACIÓN: www.bna.com.ar/
BANCO PROVINCIA:www.bancoprovincia.com.ar/web
BANCO CIUDAD: www.bancociudad.com.ar/institucional/
BANCO SANTANDER: www.santanderrio.com.ar/banco/online/personas
BANCO GALICIA: www.bancogalicia.com/banca/online/web/Personas
BANCO FRANCÉS: www.bbvafrances.com.ar/
BANCO MACRO: www.macro.com.ar
BANCO HIPOTECARIO: www.hipotecario.com.ar/
BANCO CREDICOOP: www.bancocredicoop.coop/
BANCO HSBC: www.hsbc.com.ar/es/
BANCO PATAGONIA: www.bancopatagonia.com